מהו אובדן כושר עבודה ?
בכל עבודה ישנן יכולות מסוימות הנדרשות מהעובד המבצע אותה, ובלעדיהן הוא אינו יכול למלא את תפקידו. אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אדם איבד באופן מלא או חלקי את יכולתו לעסוק בתחום בו עבד בשל פגיעה ביכולות אלה, בין אם הפגיעה נגרמה עקב תאונה, עקב מחלה, או שתיהן. אובדן הכושר יכול להיות זמני, ואז העובד יכול לחזור לעבודתו לאחר שהחלים והשתקם, או שאובדן כושר העבודה הוא מצב קבוע, שאין ממנו חזרה.
כיצד מגדירים אובן כושר עבודה ?
חשוב לזכור שאובדן כושר עבודה יוגדר תמיד באופן אישי, בהתאם לנסיבות המקרה, מכיוון שבכל תחום עיסוק נדרשות יכולות שונות. לדוגמה, קטיעה של אצבע בעקבות תאונה יכולה להשבית לחלוטין פסנתרן מפרנסתו, בעוד שעורך דין יוכל לחזור לעבוד לאחר שהחלים מפגיעה כזו. כך או כך, בכל המקרים, המשמעות של אובדן כושר עבודה היא פגיעה בכושר הפרנסה של העובד או העובדת.
ביטוח אובדן כושר עבודה: המסגרות הקיימות
מכיוון שאובדן כושר עבודה פוגע ישירות בפרנסה קיים מעין ביטוח ציבורי, המכסה מצבים כאלו. נוסף לו, ישנם ביטוחים פרטיים שונים, שחלקם ניתנים לעובד במסגרת ההפרשות הסוציאליות המופרשות ממשכורתו לחברות הביטוח וקרנות הפנסיה, ואת חלקם ניתן לקנות בשוק הפרטי. הביטוח נועד לוודא שהעובד לא יישאר ללא מקור הכנסה ויבטיח כיסוי הוצאות ואף קצבה חודשית קבועה לכל אורך התקופה של אובדן כושר העבודה – בין אם זו תקופה זמנית ובין אם האובדן הוא לצמיתות.
מהו הגוף הציבורי אליו יש להגיש תביעת אובדן כוח עבודה ?
המסגרת הציבורית היא המוסד לביטוח הלאומי, שכל עובד מבוטח בו. הוועדות של ביטוח לאומי הן הקובעות את דרגת אי הכושר הזמנית או הקבועה של התובע. כאשר מדובר בתאונת עבודה אלו וועדות רפואיות לנפגעי עבודה. במקרים אחרים אלו וועדות רפואיות של ענף נכות כללית.
מהן המסגרות הפרטיות לביטוח מפני מקרים של אובדן כושר עבודה ?
מאז שחוקק צו ההרחבה לביטוח הפנסיוני בשנת 2008, על כל מעסיק חלה חובה לבטח את כל עובדיו בביטוח פנסיוני, המכיל גם רכיב של אובדן כושר עבודה. את הביטוח הפנסיוני העובד יכול לבחור לנהל באחד משני מסלולים מרכזיים: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. לבסוף, כל עובד יכול לבחור לבטח את עצמו בפוליסה פרטית נוספת, ולהבטיח כך סכומי פיצוי גבוהים יותר.
מהם ההבדלים בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה ?
בביטוח מנהלים החוזה הוא אישי ובלתי משתנה, ומרבית הפוליסות קובעות שהעובד יקבל כקצבה סכום של 75 אחוז מהשכר שקיבל בזמן שעבד, כאשר מתמלאים התנאים בחוזה. ישנן פוליסות מיוחדות המעניקות פיצוי גם במצב של אובדן כושר עבודה מקצועי (ספציפי למקצוע שבו עסק העובד) וגם במצב של אובדן כושר חלקי. בקרן פנסיה, לעומת זאת, החוזה אינו אישי. הקרן מאגדת חברים מרובים והתקנון שלה עשוי להשתנות גם ללא הסכמת העובד. היתרון שלה הוא בעלויות הניהול שהינן נמוכות יותר בדרך כלל.
מהם היתרונות של ביטוח מנהלים למקרים של אובדן כושר עבודה ?
עובד שנפגע וזכאי לקצבה מהביטוח הלאומי יכול לפנות גם לביטוח הפרטי לצורך קבלת פיצוי. בקרנות הפנסיה קיים מנגנון קיזוז של קצבת הביטוח הלאומי מקצבת הקרן. בביטוח מנהלים, לעומת זאת, מרבית החוזים קובעים שלא יהיה קיזוז כזה והפיצוי מהביטוח הפרטי יהיה מלא, ויתווסף לפיצוי שמגיע מביטוח לאומי.
מהם היתרונות של ביטוח אובדן כושר עבודה באמצעות קרן פנסיה ?
כאמור, דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים בדרך כלל באופן משמעותי לעומת ביטוח מנהלים, ותקופת ההמתנה עד תחילת תשלום הקצבה היא על פי רוב קצרה יותר במסגרת הביטוח הניתן בקרן. קרן פנסיה מתחילה לשלם לאחר 60 יום וביטוח מנהלים בדרך כלל לאחר 90 יום. למשך תקופת ההמתנה משמעות רבה, משום שמדובר בתקופה בה העובד אינו מסוגל לעבוד, אינו מקבל שכר, ואין לו מקור הכנסה חלופי. יצוין כי התקופות הנ"ל הינן כלליות, וייתכנו שינויים על פי המקרה הספציפי.
מדוע כדאי לפנות לעורך דין המתמחה בתביעות אובדן כושר עבודה ?
כפי שראינו, ישנם יתרונות וחסרונות לכל אחד ממסלולי הביטוח המקובלים. ההחלטה לגבי המסלול שבו תבחרו דורשת התבוננות מקצועית משולבת על תנאי הפוליסה ועל אומדן הצרכים שלכם בעת המקרה המצער של אובדן כושר עבודה. לכן, כדאי לפנות לייעוץ משפטי לפני שמחליטים ממי לרכוש את פוליסת הביטוח לאובדן כושר עבודה.
האם ניתן לשפר את תנאי הפוליסה באופן אישי ?
יש לזכור כי קיימים הבדלים בין פוליסות שונות, אפילו באותו מסלול, ופירוש הדבר שלעובד ניתנת האפשרות להתמקח על התנאים במידה מסוימת. מכאן, שעורך דין המתמחה בתחום יוכל להנחות אתכם ולייצג אתכם מול חברת הביטוח גם בשלב המשא ומתן לפני ההצטרפות לביטוח.
האם ניתן להגיש תביעת אובדן כוח עבודה באופן עצמאי ?
לכאורה, כל אדם יכול להגיש תביעה בגין אבודן כושר עבודה באופן עצמאי, אך הנסיון בשטח מלמד כי במקרים שאינם חד משמעיים, הסיכויים לקבלת פיצוי מחברת הביטוח קטנים במידה ניכרת ללא ייעוץ משפטי. זאת, משום שחברות הביטוח אינן ממהרות לשלם למבוטחיהן ויש מגוון של פרצות שהן ינסו לנצל.
לכן, אם נפגעתם ואיבדתם את כושר העבודה, חשוב לפנות לעורך דין, ובמיוחד לכזה העוסק בתחום הביטוח. ייעוץ משפטי איכותי יסייע לדלג מעל המשוכות שחברת הביטוח תניח בדרך לפיצוי שאתם זכאים לו ושעליו שילמתם כבר במיטב כספכם.
